破解白领理财七困扰 单亲妈妈“三三锦囊”

2010-06-08 阅读数 375603

白领理财“七困扰”

白领一词最早出现于上个世纪20年代,由于白领阶层的福利好、地位高、职位稳定,是令人羡慕的职业。不过,白领们在理财的过程中还是会遇到很多困扰。

第一大困扰:不健康的消费。消费不健康代表着家庭的消费支出过多,可能导致没有更多的资金用于投资,无法实现家庭资产的有效增值。

建议:一般情况下,消费支出应是家庭收入的50%左右为合理。白领们最好将每月的费用分为基本生活开销、必要生活费用和额外生活费用三个项目,并养成记账的好习惯。

第二大困扰:家庭保障能力不达标。由于没有意识到保险给未来家庭生活的好处,很多年轻人选择不投保或即使投保也仅仅是极少量的,难以有效地规避风险。

建议:保费的支付购买要根据家庭成员的具体情况量体裁衣,并不是保险投放的越多越好,也应避免重复投保和保费花费过大的问题,以免造成家庭支出压力过大。

第三大困扰:财务自由。财务自由的概念是指,即使你不去工作,只靠投资所得的收益就可以应付日常支出。

建议:财务自由对于白领来说有些困难,除非客户拥有丰富的投资理财专业知识,故投资者亟需通过专业的理财指导实现自己的财务自由。

 

第四大困扰:投资比率不协调。一般情况下,白领们投资比率较低,并且并不是每个白领家庭都能达到健康水平的,由于知识层次、时间所限,很多人不能或不愿进行投资。

建议:一般来说,25岁以上的人士,应该使这一比例保持在50%以上的水平,比如说投资到股票、基金、债券、古董收藏、房地产等,应该占50%以上。也就是说收入的50%来源于资本收入,这样就能实现财务健康,达到最后理想的财务自由的境界。

第五大困扰:收入构成不达标。由于收入构成过于单一,尤其是其中的工资收入占比过大,一旦收入来源中断,家庭会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。

建议:尝试通过各种途径获得兼职收入、租金收入等其他收入分散自己的家庭收入来源,以增强抗风险能力。

第六大困扰:资产负债状况不正常。这说明家庭负债比例过高,超过家庭的承担能力,家庭财务正处于亚健康的状态。在这种情况下,想贷款买车或购房成了问题。因为,当负债比例过高,每个月需要付出的利息费用就会相应地上升,直接影响到每个月的现金流出,进而侵蚀家庭的资产;而过高的负债还会在家庭财务发生紧急情况时带来很大负担,甚至造成家庭财务的“资不抵债”。

建议:通过偿还全部或部分贷款的方式,降低目前家庭的负债水平。

第七大困扰:房产持有不达标。由于白领家庭资产中房产比例过高,家庭资产结构失衡,若利率上调、房产价格下跌的话,家庭资产面临严重缩水风险,财务也会出现一定的危机,需引起警觉。

建议:房产属于固定资产,比例过高将影响家庭资产的流动性,不利于家庭资产的增值。

 

单亲妈妈理财“三三锦囊”

三个重要的理财观

观念一:重视保障

由于单亲妈妈是家庭的唯一收入来源,可能肩负子女养育、老人赡养、供房供车等多重责任,因此从关爱家人的角度出发,应该为自己购买足够的保障型保险,且保险金额能够基本覆盖包括子女养育等多重经济责任。这样即使自身突发意外,家人至少在经济上不用承受太大的压力。对于收入水平较低的单亲妈妈,可以购买意外险和定期寿险;如果收入水平较高的,则可以考虑购买期缴的终身寿险。纯保障型的保险一般费用较低,如招行在售的一款华安高额意外保险,年缴1800元就有80万元至400万元的意外保障金额,因此非常适合工薪阶层购买。

观念二:做好职业规划

单亲妈妈的工作是家庭经济的唯一依靠,特别是年轻的妈妈,务必要做好职业规划,并通过再教育、资格认证等方式不断提升自己,逐渐积累良好的经济基础,否则理财只能是“无米之炊”的空话。对于子女年龄较小的单亲妈妈,如果收入较高的,可以考虑请保姆帮助照看家庭,这样虽然会多一块支出,但由于能够更专心工作,长远来看能够为家庭提供更好的经济支持;如果收入较低的,则最好在单位附近租房子,这样可以节省上下班的时间和费用,也能更好地兼顾工作和家庭。

观念三:养成“先存钱、后消费”等良好理财习惯

“今天花明天的钱”、“月光族”、“年清族”这些是当今社会上比较流行的一些消费现象,但并不适合单亲妈妈。对于单亲妈妈,正确的习惯应该是每月固定先存一笔钱进行理财,剩余的钱再进行开支,这样能够避免很多不必要的花销。特别对于年轻或经济基础较差的单亲妈妈,这种“先存钱、后消费”尤为重要。另外,作为普通投资者,应该尽量选择“专家理财”的模式(如购买基金、银行理财产品等),避免利用业余时间进行炒股、炒外汇等自主投资。因为大量的实践证明,仅有极少数的业余投资者能够战胜“专家”,而且还有大量的投资者远远跑输市场。因此,如果没有持续三年以上的实践经验证明自身具有战胜市场的自主投资能力,记住选择“专家”帮你去投资,省时又省力。

 

三个重要的财务安排

和普通家庭一样,单亲妈妈也要面对购房、子女教育和养老三大人生目标,结合当前的市场状况,王穗宏给单亲妈妈们支招。

购房:首先看资金安排,对于工薪阶层而言,购房最重要的是首付款的积累。由于单亲妈妈已经有子女,因此购房需求相对会更迫切一点(通常希望三年内能买房)。在这种情况下,一般建议通过中低风险的产品(如保本基金、债券基金、固定收益类的银行理财产品等)来进行资金的积累和增值。但需要注意的是,首期款的积累应以不影响现有生活水平和子女教育支出为前提。另外对于购房时点,从近半年陆续出台的房地产调控政策来看,政府是坚决要把房价稳定下来。因此建议等待房价回调后再择机买入,像当前正是政府调控的严厉时期,单亲妈妈们可以稍微等等,看看房价下调的幅度后再择机出手。当然,如果是买房自住,就不必抱着一定要在房价最低点时买入的心态,可事先设定一个自己能够接受的价格范围,通常参考的标准是房价租金比(购房总价/同类房产的年租金收入)为25 倍左右时就能考虑购房了;

子女教育:子女教育对单亲妈妈来说很重要,其资金安排则主要看子女年龄的大小。如果不需要子女一定上名校或私立学校,则大学前的教育支出并不算很大。如果子女距离上大学的时间还有十年甚至更长,可以利用基金定投的方式进行资金积累。根据A股市场的特点,定投最好选指数型基金,定投的频率最好高一些(如每周一次)。

如果子女距上大学的时间不是太长,可以选择一些与资金需求年限较匹配的期缴型分红险进行资金准备。

养老:单亲妈妈即使有再婚打算,为以防万一也应先做好养老储备。由于养老的资金需求一般在十年以后,因此基金定投是最好的方式。当然,从分散风险来考虑,在定投的同时可以考虑配一点期缴的养老年金保险。事实上,结合子女教育理财方式来看,养老和子女教育的资金安排是可以搭配在一起完成的,最简单的模式是:根据资金实力做几个基金定投,再做一份期缴的分红险和一份期缴的养老年金,以后随着资产实力的增加还可以追加投资。当需要子女教育金的时候,先拿分红险的钱,如果不够就取部分基金定投累积的钱,剩余的资金就可以全部为养老准备了。

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